[理财]三招！教你巧用保单现金价值

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投保前几年退保保费损失大，盲目退保不划算

　　王女士3年前给自己和先生分别投保了一款重大疾病险，每年共需要缴费7000元。但今年由于家庭發生变故，导致王女士无力额外支出这笔费用，她正考虑是否可以退保，以减轻财务负担。据了解，目前退保人群中超过五成是因经济原因，其余部分是由于出國定居或认为所购险種不适合自己。保险公司的工作人员告诉王女士，可退的保费数目主要与保单的现金价值有关，而巧妙利用保单的现金价值，也可以化解或缓解家庭财经负担，同时保持不退保，并仍然享有原来的保险保障。

　　合理利用几大期限

　　保险的现金价值即保费减去保险公司的管理成本、销售成本和风险成本，再加上保费投资所产生的利息。

　　“只有非消费类险種才有现金价值可言，通常人们会退保的也是一些长期的疾病险、养老险等。”一位外资保险公司人士告诉记者。

　　通常，理财专家们都会建议消费者在购买保险前一定要选择适合自己的保险，如果不合适可以通过10天的犹豫期放弃投保。如果保险合同生效后，被保险人要求解约或退保时，退回的金额只是保单的现金价值，而非全额。“在前几年，保费缴纳少，三大成本已经开始支出，同时保费利息才刚刚开始。很容易看出被保险人退保所拿到的金额非常少。”

　　但有一種情况下，退保所造成的经济影响不大，即一些身故赔付的重大疾病险，被保险人已经活到七八十岁，保单现金价值可能已经与赔付的保额相差无几，退保的损失就很小了。

　　上述保险人士指出，在(投保满)一年后保单设定了60天的延交保费宽限期，如果想退保的消费者不妨过了60天后再退保，期间不交保费还能享受风险保障。此外，“在延交保费宽限期后，还有两年的迟疑期。只要消费者在两年到期前复活保单，仍然可以使保单有效。但缺点是保单重新生效后，需要再次经历90天至180天的等待期。”

　　用保单现金价值交保费、借贷款

　　对于王女士的情况，保险公司人员提供的建议是利用保单的现金价值自动垫付、减额缴清或者保单质押贷款来缓解财务压力。但比较来说，自动垫付要优于减额缴清。

　　比如，以保额10万元保障期限20年的保险为例。自动垫付，即利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为10万元。而减额缴清则是消费者可以按保单现金价值一次性缴清所有保险费，保障期限仍旧为20年，但保障额度将低于10万元。

　　“比较来看，自动垫付更适合短期经济困境的家庭，如果出险，赔付时10万元的保障仍然比较划算；而减额缴清虽然相对适合经济困难稍长的家庭，但保障额度打了折扣，可能对并不富裕的家庭来说更加不利。显然，在经济状况不佳的时候，保额的高低有明显的优劣。”保险公司理财师表示。

　　另外，保单质押贷款也是解决短期资金困难的可选方式。只要是具有现金价值的保单，即重疾险、养老险等，都可以申请质押贷款，并按照约定利息还给保险公司。

　　“利息比银行利息稍低，但贷款额度一般为保单现金价值的80%.一旦贷款加利息超过保单现金价值，保单将视为无效。”