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近段时间,不少高龄人士致电本刊,除了询问高年人群如何买投资性保险之外,更多的便是询问如何能买到实惠周全的医疗保险。
就目前保险产品的形态而言,保费高昂、产品稀缺成为高龄投保医疗险两块很难避开的拦路石。各类附加的医疗保险投保年龄都限制在60周岁以下,即使可以续保也只能到65周岁。不少消费者认为年纪大了再投保,保障期不长,加之大部分附加医疗险 不保证续保,可能因为自身健康問題无法续保,未免得不偿失。即使能保,高昂的保费也困扰着很大部分人。
以沪上某保险公司的附加医疗险为例。50岁男士投保,给付额度25元每天的保费为93元,额度为3000元的住院费用保险需要315元。等到60岁的时候,分别升至每份201元和440元。市场上类似产品的价位与其相似,使得这些消耗性产品成为“烧钱险種”,对于拿退休金的工薪阶层来说多少有点“无福消受”。如果算上主险,再添个重大疾病险,那每年的保费支出将是一笔非常可观的数字。
是不是就要因此放弃投保呢?其实不然。有不少方法,可以帮助年纪较大的消费者用最少的钱顺利搭上医疗保险末班车。
首先,可以选择一些终身医疗险方案。沪上不少公司,如太保、友邦、太平洋安泰和信诚等都推出了终身医疗保障计划,其保障范围主要包括住院补贴、重症监护病房补贴、门急诊补贴等保险金给付。虽然高龄投保的费率也会比年轻时贵,但由于采取均衡费率,消费者可以选择多種缴费方式,没有附加医疗险那么相差悬殊。而且一旦投保就不必担心续保的問題,能避免在65周岁之后附加医疗无险可保的局面。不少终身医疗险设有身故保障,即使没有發生理赔也会有身故保险金。还有些险種明确写明,若累计理赔金额不足保额,将在消费者到达一定年龄时作为生存金。消费者可以当作是开了一个医疗帐户,为自己定期存医疗备用金。
其次,附加医疗险要取舍得当。目前的终身医疗保险多侧重费用补贴保险金,且给付有一定限额,额满之后合同终止。所以不少人选择购买附加医疗险作为补充,把终身医疗险帐户中的保险金留待后用。这时候,就要在门类众多的医疗险中作合理的取舍。因保费太高,被保险人对收入保障的要求也要降低,津贴型的不必再买了。意外门急诊、意外住院费用保险等和意外相关的产品,费率不随年龄变化,保费也相对便宜,针对高龄人群意外發生率高的情况而言,会是相当实惠的选择。
再次,应多关注一些特色险種。不少保险公司推出了老年意外险,有的保障范围能涵盖到骨折(如新华人寿的银发无忧),一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,能提供相对较高的保险保障,有需求的老年人不妨一试。
最后需要提醒的是:如果超过50岁再购买重大疾病保险,最好采用分期缴付的方式,如果一次性缴纳所有保险费,付出的保险费几乎等于能提供的保险金额,体现不出保险分摊风险的功能。
上述几点与前面本刊以前发表的老年人买保险应坚持“三不三要”原则相结合,费点心思仔细挑选,相信即使高龄投保也能找到一些比较适当的医疗保障方案。但要得到真正“实惠周全”的保障,本刊记者认为消费者还应早日投保为好。倘若此时还抱着“划不划算”的念头,要反复衡量收益如何,那么结果只有一个:错过时机。 |
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