[理财]生财有大道 理财是归途

天使之星

蔡小辉

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　　话说孔子东游，路遇一落魄富家子弟。

　　富家子弟说：“我以前家财万贯，可三年下来已身无分文。”

　　孔子问：“你一定是挥霍了？”

　　富家子弟说：“没有，我平时非常节约！”

　　孔子纳闷：“你把钱送给别人了？”

　　富家子弟回答：“也没有，我非常吝啬的，从来不接济别人。”

　　孔子觉得很奇怪：“那是为什么？”

　　富家子弟的答案让人哭笑不得：“我把钱都埋在地下，三年下来钱都生锈不能用了。”

　　可见，我们需要理财。

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　　提起理财，很多人以为是近几年才在我國“流行”起来的，但从历史渊源来看，中國人的理财观最早可以上溯到两千年以前。

　　在我國，以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时期，初步形成于战國时期，到西汉中期臻于成熟。

　　春秋时期的范蠡可称为中國理财第一人，他“知地取胜，择地生财”；《尚书·洪范》、《礼记·大学》对理财也有诸多精彩阐述，如“生财有大道，生之者众，食之者寡，为之者疾，用之者舒，则财恒足矣”，等等，因此有联“洪范五福先言富，大学十章半理财”；《史记》尤其是其中的《货殖列传》，蕴含着丰富的中國古代私人理财思想，堪称中國个人理财发展史上一个重要的里程碑。

　　中國个人理财思想可以说源远流长，但人们对“理财”的认识却一直存在着这样或那样的误解，关于理财我们经常遇到这样的说法：买股票、买债券、买基金都是理财，理财其实就是投资；理财是富人的事，没钱人不需要理财；保险都是骗人的；孩子还小，为了让他不乱花钱，平时要什么给他买什么就行了，不能给他钱。

　　从理财的角度来看，以上观点都不正确。投资是理财，但理财绝不仅仅是投资。

　　理财重在规划，是为实现人生各阶段不同目标而合理管理个人财、物的过程，投资重在资产的增值，它只是理财的一个方面；理财其实是一種生活方式的选择，所以有钱的人要理财，没钱的人更要理财；风险无处不在，而保险可以提供必需的保障，同时还可以起到规避风险、合理避税、资产保全等作用，有些保险产品还兼具投资和储蓄的功能，可以说，没有保险的理财是无本之木；理财是学校没有教但人生必修的课程，理财教育是素质教育，理财能力也是一種生存能力，所以理财教育同样要从娃娃抓起。

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　　所谓个人理财，说得通俗一些，大到个人购房置地，小到柴米油盐酱醋茶，一切与赚钱、花钱、管钱有关的事项都可以归入个人理财的范围；说得专业一些，理财是对个人、家庭的财产进行合理的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生命过程中保持财务收支平衡，最终达到终生的财务安全、自主、自由的过程。可见，任何涉及个人财产的活动都属于理财规划的范畴。

　　理财可以分为消极的理财和积极的理财。

　　消极的理财是指各種各样的钱财处理；积极的理财是把钱财及相关事务纳入有计划的系统管理中，通过投资管理、风险管理、消费支出管理等一系列规划达到个人财富的边际效用最大化，从而保障财务安全与实现财务自由。

　　所以，严格来讲，只有积极的、科学的理财才属于理财规划的内容。我们所倡导的理财，是指积极、科学的理财，即要积极、科学地进行个人的理财规划。

　　一般而言，积极、科学的理财能够达到以下目的：可以增加收入；可以减少支出；有充足的养老所需；降低风险，巩固家庭的安全保障。

　　人生需要理财，理财需要规划，它是一種良好的习惯，是一種生活方式的选择，并将贯穿整个人生。

　　(作者供职于博厚理财工作室)