[理财]三个角度算出最适合的寿险产品

calmly1990

　　寿险产品，是选择购买一款现成的终身寿险产品，还是购买一款定期寿险产品，然后将多余的资金用于储蓄或者购买其它险種(这種选择类似于自己组装险種，简称DIY)，以期获得更高于终身寿险的回报？这个問題近期在某财经论坛成为热门话题。其实没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。由于每个投保者的资金状况、保障要求、现金流偏好都有所不同，很难说哪種方式是最好的。考虑到DIY和购买现成产品的利弊，对于那些资金有限或者有较强投资技巧同时对资金灵活度要求较高的投保者，自行DIY是可以考虑的选择；而对于那些不擅长投资同时投保资金不需要提前支取的普通投保者，购买现成的终身寿险产品，也许更为省心。

　　个中差异，我们不妨从三个角度，将不同意见的观点一一比划过来，希望给大家一些投保启示。

　　
　　回合一：算收益

　　先看几个方案。投保人都为黄先生，30岁。

　　方案A：购买终身寿险产品,每年缴费8750元。

　　以某公司的终身寿险产品为例，缴费20年，每年缴费8750元。保障包括：


　　1)疾病身故保障：合同生效2年内，保障金额为1万元，保险公司同时返还被保险人所交保险费；合同生效2年后，终身保障金额为10万元。

　　2)意外身故保障：60周岁前为20万元。

　　3)意外伤残保障：60周岁前按照残疾程度对应的比例给付保险金额。

　　4)养老金领取：被保险人于60周岁合同生效日对应日一次性领取24.8万元养老金，合同终止。

　　方案B：购买一份10万保额的定期寿险，年缴费与方案A中8750元的差额部分进行稳健投资。

　　以某公司的定期寿险产品为例，缴费30年，每年缴费530元。

　　保障包括：1)疾病身故：180天内给付530元，一年后至保险期满给付10万元。

　　2)意外身故：保险期间给付10万元。

　　与方案A比较，疾病身故部分大致相同，意外身故部分保障额仅为方案A的一半，且无伤残保障和养老金。

　　投资部分测算：参照方案A的现金支出模式，前20年每年可用于投资的金额为8750-530=8220元，后10年必须每年从投资中拿出530元用于支付保费。按照目前长期國债收益率3.5%左右计算，30年后共拥有投资33.29万元，高出方案A中24.8万元养老金34.23%，即8.49万元。

　　方案C：购买两份10万保额的定期寿险，年缴费与方案A中8750元的差额部分进行稳健投资。

　　产品同方案B。与方案A比较，疾病身故部分保额增值20万元，高出方案A一倍，意外身故部分保障额相同，无伤残保障和养老金。

　　投资部分测算：参照方案A的现金支出模式，前20年每年可用于投资的金额为8750-1060=7690元，后10年必须每年从投资中拿出1060元用于支付保费。同样按照3.5%的收益率计算，30年后共拥有投资30.46万元，高出方案A中24.8万元养老金22.82%，即5.66万元。

　　赞同DIY者：通过定期寿险+储蓄性投资来替代终身寿险的方式，在获得差不多甚是部分方面更多保障的情况下，还能够获得更多的期末养老金储备，相当划算。

　　赞同买现成者：怡富理财网保险精算师任广通认为，上述测算的案例虽然有助于普通投保者见识不同的投保观念，但是缺乏操作性，更多处于纸上谈兵。他认为方案B和方案C有以下几个共性的缺点：1)投资工具匮乏；2)收益率难以估算；3)小资金投资困难；4)投资风险难以预计。如果采用2%这样较低的收益率计算，那么方案B的到期投资规模不过24.2万元，还不如方案A中保险产品给的24.8万元养老金。DIY是否能够获得较高的收益，完全取决于投资者的投资能力。
　　
　　回合二：比保障

　　赞同买现成者：将单纯的定期寿险和终身寿险比较是没有意义的，因为许多保险公司的终身寿险都允许投保者以相当低廉的费用购买一些相当有用的附加险，甚至有的是只有买了终身寿险才能附加这些险種。

　　而这些附加险在许多投保人看来，其购买价值远大于主险。

　　赞同DIY者：买保险最大的支出还是在主险上，如果仅仅因为附加险好而忽视了主险的問題，就有些本末倒置了。更何况，终身寿险中的一些附加险的确便宜，但从上文我们可以看到，通过定期寿险+自行储蓄的方式，到期完全可能获得更多的养老金，而这其中部分可以用来补贴部分因附加险問題而缺少的保障。从另一个角度说，终身寿险中附加险虽然便宜，但是存在一个隐性成本———即损失了通过定期寿险+自行储蓄获得更高养老金的部分。单看附加险本身的保费，有点盲人摸象的味道。
　　
　　回合三：比理财

　　赞同买现成者：终身寿险相比定期寿险每年缴纳保费多很多，但是它的一个重要价值———强制储蓄也就体现在这上面。虽然定期寿险+储蓄看上去很美，但是对于许多年轻白领，他们是否能够坚持每个月定期储蓄一笔资金都是一个問題。而一旦购买终身寿险，这个部分就带有强制性，更有利于培养投保者的储蓄观念。更何况，自行储蓄投资需要一定的知识和技巧，必须时不时的关心和打理投资组合，对于提倡“懒人理财”的新一代而言，无疑繁琐了一点，还不如交给保险公司的专家来打理，省心省事。

　　赞同DIY者：终身寿险相比定期寿险，每年保费高上许多。对于那些刚刚开始工作的“社会新鲜人”而言，终身寿险的保费是很大压力。相反选择定期寿险+加自行储蓄，由于定期寿险相对较便宜，而自行储蓄部分的金额可以控制，对于资金不多的投保者而言，自由度无疑更高一些。

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