[投保]要省钱还是要保障？

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　　 　李先生最近打算买一份终身寿险，但在如何缴费上却犯了难。如果分成几年来缴保费，总共要交7万多元，而选择一次性将保费缴清的趸缴方式，只要缴纳5万多元，保费能省下三四成。但保险代理人告诉李先生，期缴方式可以获得一些趸缴所不能享有的保险权益。

　　那么，李先生该如何来确定缴费期限的长短，以找到保费和保障的最佳平衡点呢？

　　 　缩短缴费期

　　可少交保费

　　从表一中的投保案例可以看出，李先生在30周岁时投保了一款终身寿险，保额10万元，采用分期付款的方式比趸缴的方式高出的保费多得惊人！

　　如果采用趸缴的方式，需要一次缴纳保费52640元。但是，如果采用年缴的方式，如果选择10年缴费的方式，总共需要缴纳保费70100元，所缴保费总额分别比趸缴多出了约33%。选择20年缴费的方式，则总共需要74200元，比趸缴多交约41%。而30年缴费，共计80700元，总保费更是要比趸缴多出约53%。而因为延长了缴费期限，多缴的保费也不容小视。李先生选择30年或20年缴费，所缴保费总额也分别比10年缴费多出了约5.8%、15%。

　　养老保险同样存在着缴费期限长短明显影响保费的問題。举例来说，今年30岁的男士投保了10万元养老险，如果选择一次缴清的方式，需要缴纳87810元保费；如果选择10年年缴或20年年缴则分别共需交纳保费10.42万元和11.4万元，分别比趸缴多缴了接近19%和约30%。

　　建 议：

　　储蓄性产品宜缩短缴费期

　　在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是较为合适的。特别对于那些工作时间较长、对于理财不甚敏感、倾向于规避风险的人来说，把钱交给保险公司增值比较省心。并且，缩短缴费期限，也可避免因一时忘记续交保费而导致保单失效的风险。

　　从险種的角度来说，如果市民买保险的主要目的是为了养老，属于储蓄性质，比如两全险、养老险等，那么在经济能力许可的情况下，可以考虑选择较短的缴费期，总的成本比较低。

　　较长缴费期有更多保障

　　专家同时提醒，市民在选择缴费期限时，切忌做简单的保费比较，因为延长缴费期限往往可获得一些额外的保险权益。

　　目前，不少保险合同中都包含有“保费豁免”权益，如果市民在缴费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并可以丝毫不受影响地获得保单的全额赔偿。如李先生在30周岁时，投保了上述终身寿险，一次缴清了所有的保费5万多元。三年后，他不幸因疾病身故，保险公司将会赔付给他家人10万元保险金，但并不能退还已交纳的5万多元的保费。而如果这位保户选择20年年缴保费的方式，他在出险前只交了1.6万元左右的保费，却同样可以获得10万元的保险金赔付。

　　除了保费豁免权益，较长的缴费期还可以带给市民更多的灵活性。比如，在主险产品之外，保险公司还会提供一些与主险的保险责任相互补充的附加险产品。但是，很多人会忽视，通常只有投保了主险，并且在主险的缴费期限内，保险公司才允许投保附加险。这就是说，如果采用趸缴的方式购买了某主险产品，因为是一次性交费，不存在缴费期间，便丧失了再投保该主险产品附加险的权利。

　　另外，有些保险合同能够提供再次追加保险金额的权益。通常，如果原来的保险金额已达到5万元以上，保户就可按原来的交费标准再追加购买价值为原保额20％的新险。这项条款也只适用于“分期付款”，趸缴不具备这種灵活性。

　　建 议：

　　纯保障险種考虑长期缴费

　　支付能力有限的市民，尤其是财力有限的年轻一族，应优先考虑长期缴费。缴费期延长后，不仅缴费更加轻松，也可获得更大的保障。

　　从险種角度来看，一些没有储蓄功能或投资功能的纯保障类保险，应优先考虑长期缴费，以充分发挥保险产品的风险管理优势。