[理财]保障为先 让钱生钱

wuliuwang

未雨绸缪做好家庭理财

　　绝大多数的家庭或个人在支付一笔较大的支出时都会有“钱到用时方恨少”的感觉。有没有什么办法能够使您在今后的生活中永遠不出现捉襟见肘的感觉呢？理财师认为首先要学会未雨绸缪家庭理财，即通过一定方式做好家庭财务规划，从而达到“财务自由”的理性的生活和行为状态。

　　［理财请求］

　　肖师傅夫妻俩均来自江西，目前在乐从某家具厂打工。肖师傅目前个人月收入约6500元左右，其妻月收入1500元，两人合起来约8000元左右。夫妻俩有两个儿子，大儿子17岁，初中毕业跟着肖师傅学手艺，小儿子正读小学五年级，学费约5000元/年，家庭月开支约3000元左右。全家人目前仅有5万元存款，没有购买任何保险，预计今年肖师傅个人月收入将达到1万元左右，其妻收入不会有太大变化，2008年肖师傅打算自己开厂，至少需要近20万元资金，请问肖师傅该如何规划自己的财产，才能促使资产快速增值？

　　乐从市民肖先生

　　［财务背景］

　　1.人生阶段：肖师傅此时正处于家庭成熟期。在这一阶段，事业已经进入高峰期，收入可观平稳。同时，这也是压力最大的一个阶段，“上有老下有小”，家庭责任和负担较重。此时面对子女高等教育费用以及自身养老的双重問題，因此，肖师傅的理财规划应侧重在“稳中求进”。

　　2.职业特征：肖师傅的职业是在乐从某家具厂打工，收入相对稳定但可增长空间不大。同时，肖太太的收入稳定但占家庭收入比例较小。大儿子刚出来工作跟父亲学艺，收入可能也会不高，所以，在考虑家庭理财规划时，应侧重考虑如何使现有家庭资产保值的同时，合理投资，规避风险实现收益最大化。

　　3.财务现状：肖师傅本人及太太都有相对固定的收入，因此在家庭开支上不会觉得拮据。肖师傅一家目前仅有5万元存款，一家平均月收入总计约为11000元，每月固定支出3000元，但由于肖师傅在2008年要自己开工厂，有需要资金20多万元和小儿子每年读书学费5000元等的财务需求，所以必须有节制地开支和有计划地理财。建议每月必须节余70%左右即7700元。

　　4.保障现状：肖师傅的家庭没有建立任何保障，作为家庭的主要经济支柱，一旦有任何意外發生在肖师傅身上，家庭收入骤减或者停止，小儿子的学习计划将会受阻，家人的正常生活难以维持。

　　［理财建议］

　　1.保障为先，建议夫妻二人买上健康型和投资养老型的保险，肖师傅一人保费预算在1万元左右，可略为在投资型养老险上多投入点，以保障退休后的生活品质。家庭保费建议每年约15000元左右。交费期最长为10年左右。中國人寿保险公司在2007年A股上市后为回馈广大的客户，推出一種即交即领的投资型养老保险，很适合肖师傅的需求，每年固定领取一定的生存金和分红金，分红金还可以累计生息，领取时间可自行决定，到时可以解决肖师傅一家的养老問題，在肖师傅75岁时，保险公司可一次性给付满期金，这些钱到时可用作他儿子的事业资金，肖师傅一生中还有生命保障。如果每年投入15000元，不会影响两年后的开厂的计划。

　　2.让钱生钱，由于肖师傅工作忙，妻子可能对金融又不太熟悉，建议购买股票型基金。由于去年以来股市大牛，股票型基金普遍上涨，幅度还很大。肖师傅可以把存款的一半也就是2.5万元投入股票型基金，更多地分享股市成长带来的好处。

　　3.当然了，中年理财，还是要注意稳妥，假如股市上涨大幅减缓，就要适当撤回资金，以肖师傅目前的资产状况，建议届时仍可保留1/4的资产在基金上，剩余资金除了每年留足1万元流动性较强的，其他可选择定期储蓄或者國债等稳定性较高的产品。

　　中國人寿佛山分公司理财顾问：高锦辉