香港自由行热卖高回报保单

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记者了解到，在北京平均每个月会有一个专门的“旅游团”飞到香港购买香港的保险，起因就是交同样的保费，香港保单的回报高、服务好。内地保费的流失既引起内地保险公司的不满，也引起监管部门的关注与对措的出台。但是，资本没有户口，只会流向收益更高的地方，香港保险对内地的冲击一方面来源于内地与香港保险的终端投向市场———金融市场的区别，也来源于服务的成熟与对客户的尊重。

　　购买异地的保险是有风险的，本文并不提倡内地公民去香港买保险，而是提议在内地保险市场已全面开放的情况下，内地保险公司应该好好研究一下境外保单的优势和资本去境外逐利的根源。

　　阻击保费流失需提高竞争力

　　受访方：中國保监会國际部

　　采访者：本报记者张阿方

　　问：现在北京平均每月会组一个旅游团到香港去购买香港的保险。因为香港人到内地推销保单是非法的，是地下保单。所以，有一些内地人通过电话或EMAIL了解完情况后，到香港去签约。怎么看待这種现象？

　　答：法规规定，在中國内地没有经营权的境外保险公司不允许在境内开展业务，这里的不允许在境内开展业务应是广义的。推销就是开展业务活动的一个环节，如果明知是内地人，以电话或者EMAIL等其它形式推销保单都是违规的。

　　问：经过比较，我们读者所上的香港保险，从保单的内容来看确实很合算，國内的保险公司保单与香港的保单为什么有这样的差异？

　　答：主要原因是两地保险公司在投向、成本控制、经营方面的差别。最主要的是在投向方面，國内的金融市场比较还不成熟。

　　问：如果能够保证去香港签约，并且是真保单的前提下，香港保单会有什么风险？

　　答：这就有点儿类似于一个上海人到北京上保单一样，空间上的距离会造成很多不便。例如提供的服务不够快捷，业务员很难面对面地服务。

　　另外，更重要的是有适用法律方面的差异：因为这样的保单在索赔时必须适用香港法律，所以，法律的原则等方面的差异会比较大。如诉讼时可能要求提供经过香港机构认可的证据，委托当地律师等，这些都会造成对内地投保人的不便之处。

　　问：保监会是否接到过内地投诉，主要是什么原因？

　　答：接到过，主要是与当初的购买有关。一些做这样业务的保险业务员是香港新移民，从内地过去的，关系还在内地。为了多卖保单，在推销时有误导的行为，在投保人退保时發生纠纷。误导行为包括是把预期收益率说成是固定收益率，把预期收益率说的很高等。

　　问：对这样的投诉，保监会如何处理？对于内地投保人，保监会有什么约定吗？

　　答：保监会无法约束内地投保人，保监会曾经在有的内地投保人与境外保险机构签约后出现纠纷帮助协调过。最后的结果还可以。因为有的境外保险公司在内地也有经营，出于公司形象等原因协调结果还可以。

　　问：有一種传言是外资保险公司进入内地后，在保费、保额等方面不再像在國外一样，而是调整之后对國人不利，不知这種说法是否存在？

　　答：保监会在条款费率方面监管环境宽松，由保险公司报基本精算假设，对不违反政策的会批准。

　　问：國内的保险市场现在开放程度如何？内地保费的流失也说明内地保险公司的竞争力有一定的問題，内地保险应如何应对？

　　答：内地保险市场现在已达到了全面开放的程度，现在不断有外资保险公司进入市场，市场逐步多样化，越来越繁荣。中资保险公司在产品设计、提供的服务、信誉度等方面应该提高。例如在产品设计方面，除了运营成本和收益导致的保费等，还应研究针对不同消费人士设计的保险产品，进行细分客户：如小孩儿、白领丽人，还有对不同人的组合产品，这些需要研究投保人的消费心理等。

购买境外保单得有跨國索赔能力

　　受访者：中央财经大学教授郝演苏

　　采访者：本报记者张阿方

　　问：北京人买香港保单的是什么样的人群？

　　答：有这么几種人：有一些高端客户希望能得到跨國保险公司的保单，还有一部分人到香港投保主要看中的是外币保单，内地保险公司因外汇管制还不能做美元保单。另外对境外保单的高回报期望值较高。

　　问：如果内地人飞到香港，购买、签约保单合法吗？

　　答：中國法律对中國公民在境外的合法活动不做限制，内地人到香港去购买、签约保单没有法律限制。不过，没有营业牌照的外资保险机构在内地的推销活动违法。香港法律规定不保护在香港管辖以外地方签署的保单，因此，这些保险机构多派业务员来内地进行推销，然后在香港成交。香港的保险公司通常采取组织这些准客户去香港旅游的方法，在香港将保单一手签订。

　　问：经过对比，例如养老险，香港的保单确实保障利益更高，相对保费便宜。

　　答：香港保单相对便宜很正常，因为香港人的平均寿命较高，这就造成寿险精算基础的差异。

　　另一个重要原因就是，内地资本市场和投资工具的不足，使香港保单的收益率较内地要高一些，保费低的时候这个收益率差距看不出来，可是保费较高时(一些高端客户)，这種收益差距就明显了。

　　问：内地人在香港签约的保单风险有多大？

　　答：境外从事的买卖活动不受中國的法律保护，那么如果产生索赔以及相关纠纷的时候，必须要到境外这家公司的注册地去进行相关的法律诉讼，包括解决相关的問題。同时，购买这类保单的客户必须具备以下能力：第一，有跨國索赔的能力。第二，有能够支付境外诉讼以及相关费用的能力。海外的金融机构包括相关的律师费用是很高的，对任何一个客户来讲都是一个很沉重的负担。

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