汽车外借 出险如何理赔

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春节期间，福州的曹女士开着爱车回老家过年。正月初二，一位朋友把车借走，不幸的是，朋友驾车發生了交通事故，除了汽车严重损坏外，也造成人员受伤。曹女士想知道，虽然自己已经为汽车购买了车损险、第三者责任险和附加不计免赔率条款，但不是自己驾车出险，保险公司会赔偿吗？

　　机动车险对车不对人

　　中國人民财产保险公司福建省分公司客户服务部有关人士告诉记者，违章处罚是对人不对车，机动车辆保险则是对车不对人。如果经车主的同意，机动车借给他人使用而發生交通事故，只要符合原保险合同规定的赔偿责任，同样可以获得保险公司的赔偿。

　　“机动车借给他人使用而發生交通事故，保险条款中没有任何拒赔的条款，不过具体理赔要根据查勘人员现场查勘后具体判断”，太平洋财产保险公司福建省分公司客户服务人员告诉记者，一般情况下车主可以获得理赔，不过，如果机动车由未持有驾驶证的人士驾驶，或者驾车人在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆，以及驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，那么出险将不能获得赔偿。

　　中國人民财产保险公司福建省分公司上述人士介绍说，保险只对合格车辆生效，因此未年检的车辆被视为不合格车辆，保险公司有理由拒赔。由于新购置的机动车必须在投保第三者责任险后才能上牌，因此可能出现一些机动车已经购买了保险、但还没有上牌的情况，该人士表示，对没有上牌的车辆，保险公司不负责赔偿，因为保险条款规定，机动车理赔车辆必须有公安交通管理部门核发的行驶证或牌号。

　　太平洋财险公司福建分公司客服人员提示说，保险车辆發生保险事故后，事主应及时向事故發生地的交警部门报案，同时及时通知保险公司。该人士表示，目前保险公司都有及时报案的相关规定，而且一定要在48小时内报案，否则有可能直接被保险公司拒赔。

　　对后期续保影响不小

　　市场有传闻，机动车外借，即使驾车人有驾照，并符合保险公司理赔条件，但由于驾车人不是车主，因此保险公司在理赔时将增加5%左右的免赔率，对于这一说法，福州祥天保险代理公司的林经理表示：“这是没有根据的猜测。”

　　林经理介绍说，机动车借给他人使用而出险的确会对车辆保险造成影响，但这種影响是对将来续保的影响。因为任何被交通管理部门记录的违章以及出险情况都将被保险公司记录在案，来年机动车进行续保时，将被保险公司作为重要的参考材料，从而对车辆保险产生重大影响。

　　“在保险公司目前的保险条款中，保费优惠的条件几乎都与安全驾驶有关”，林经理表示，目前各家保险公司都规定，对于第一年未出险的车辆，第二年保费可优惠，如果连续几年不出险，保费优惠幅度将更高。反之，一年内出险超过一定次数，第二年保险公司将上调该车的保险费率，或者提高免赔率。在机动车辆保险赔偿实务中，根据保险车辆驾驶员在事故中所负的责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。除此之外，还有可能拒绝车主对某些险種的投保或续保请求。

　　林经理提醒，车主千万不要随便把机动车借给无驾照或者不符合驾车条件的人使用，借给新手更要慎重，从目前机动车出险的情况看，交通事故大多是新手驾车导致的。一旦發生事故，不但影响机动车续保，而且按照相关规定，把机动车交给无驾证的人驾驶，车主将被追究责任。根据國家有关部门的规定，發生交通事故，由驾驶员负担的责任最终将由车主承担，因此有可能车子外借给朋友，出险后朋友无力承担赔偿责任或者拒绝承担赔偿责任，车主还得为这起事故买单。