买保险一年后退保亏最多

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专业人士指点：实在要退保，也至少在两年之后

　　广州人王先生上周向保险公司申请退保，想要转投大病保险。可不曾想，“向保险公司缴了一年保费，总共9758元。一年中没有任何理赔，到退保时竟然被保险公司扣掉差不多7000元”！王先生觉得很冤枉。

　　扣掉6000多元“很正常”

　　王先生2005年2月曾在一家保险公司投保养老保险，基本保额7万元，分20年缴费，第一年缴纳保费9758元。由于王先生所在单位取消了公费医疗，2006年续保时，王先生想转投大病保险，所以要求这家保险公司给他办理退保手续。结果保险公司只给王先生退回了2800元。“一年中没有任何理赔，怎么会扣掉差不多7000元？”王先生想不明白。

　　“年缴保费9000多元，一年后退保，扣掉6000多元很正常”，对于王先生的遭遇，保险公司的说法惊人的一致。

　　“现金价值是客户能退到多少保费的关键”，中國人寿广东分公司客户服务部赵先生解释。保险公司说，现金价值之所以与保费存在较大差异，主要是保险公司要承受巨大的管理成本。据不完全统计，保险公司的手续费包括：纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等十几種之多。

　　“也正因为这样，一些保险公司的长期寿险险種，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右，这就意味着，投保人如果退保只能拿回保费的二成，剩下的八成则被保险公司作为退保手续费扣除”，专家分析。

　　中途“变卦”也能变通

　　像王先生这样一旦发现先前购买的保险不适合自己，是不是就只有退保一条路呢？保险公司专家进言：买了保险一旦中途后悔，并非只有退保一条路，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务，不仅可有别的选择，还可在退保时将损失降到最低。

　　———善用犹豫期。

　　一般来说，“货物出门，概不退换”。但保险是个例外。目前各保险公司在投保人购买保险后，一般都会有10天的犹豫期。这期间，如果投保人要求退保，保险公司可以无条件退还全部保费。

　　———启动减额付清。

　　所谓减额付清，是指保险公司以宽限期开始前一个月保险合同所具有的现金价值为一次性支付的全部保险费，相应减少保险合同的基本保险金额。仍以王先生为例，如果王先生每年缴费9758元，缴费10年后，共缴97580元。如果王先生此时选择退保，只能退回60200元。如果选择减额付清，则基本保额从7万元下降到38360元，但后10年的保险就不用缴了。

　　———尝试可转换权益。

　　“可转换权益”是指投保人购买了某类保险后，可在保险合同生效一定期间后将合同转换为该公司认可的其他保险产品而无须承担退保带来的损失。据了解，保险公司对于不分红的寿险产品，基本都可以选择互相更换。但是具体如何转换就要再咨询保险公司了。

退保注意“时间概念”

　　此外，中國人寿赵先生提醒市民，即使拿定主意要“退保”，也要注意时间概念。

　　“客户如果实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险種，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益”，赵先生总结。本报记者李青通讯员邬俊华

　　

　　

陈春鸣画