小公务员财富积累放首位 制图安然

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妮妮和她的先生都是公务员，但他们目前的负债水平已经达到警戒线，因此，迫切需要有合适的理财计划来帮助他们更好地生活

　　一闻

　　家庭状况

　　妮妮，26岁，新婚不久，月收入3000元。她和先生均为深圳的公务员，先生是交警，2004年底入职，月收入4000元(均为税后)。小夫妻俩正在供一套60多万元的房子，开着妮妮爸爸的车。

　　日常开支情况如下：妮妮的住房公积金账户里有3万元，先生的有1万元左右。妮妮单位每年组织外出旅游，两人单位均有社保和医保。他们各自买了分红保险，妮妮的分红险年缴2000元(由于是妮妮妈妈以前帮她买的，明年就可以缴清)，先生的年缴3800元(刚开始缴)。此外，日常开支：1000元，信用卡消费：1500元，供房：1600元，供车：1000元，

　　水电煤气管理费：700元。

　　理财目标

　　一、明年生小孩。

　　二、2年内买车，车价不超过15万元。

　　三、5年后为双方老人(3位)在附近买一套房子。

　　四、夫妻俩可以每年旅游一次，费用大概5000元左右。

　　理财建议

　　妮妮一家如果只实现生子和旅游的目标是可以的，但要实现购房和买车的目标，就要从长计议了。若她通过再贷款或借债来实现，则不大合适，因为她家目前的负债水平已经达到警戒线，再负债容易令家庭陷入困境。

　　建议以下理财计划：

　　一、准备应急金按有关规定，可将夫妇两人以前的公积金4万元取出，用于家庭应急金。从家庭的支出情况可知，日常生活和必须的支出，每年约57600元，由于他们夫妇均是公务员，所以准备6个月的生活支出应急金，即3万元就可以了。此部分钱一半以存款的形式存放，一半投资货币市场基金(货币基金不能当天赎回到账，而存款可以随时取现，作为家庭急用金的钱，流动性是很重要的考虑因素)。而剩下的1万元，可作为生子的准备金，用于妮妮孕期的营养费等。

　　二、合理设定理财目标的实现时间按照目标重要性排序，依次实现。若家庭的收入没有大的增幅，则应该将买车和买房的目标延期。买车对于妮妮家来讲是一笔很大的消费，而不是一笔投资。妮妮家还有很多基本的生活目标需要考虑。

　　三、开源节流，积极积累财富目前妮妮家的结余较少，但无论再少，也要注意积少成多。可将日常收入结余的50%，定期定额购买开放式基金，其他50%资金可以储备，到一定金额再投资一些稳健、风险中等的产品。

　　另一方面，要积极开源和控制家庭支出，减少奢侈性的支出项目。1、妮妮现在的家庭支出占家庭收入的87.3%，费用占比很高。建议妮妮将生活支出费用列一个明细表，仔细分析一下，哪些支出是必须的，哪些是可以取消的，最好将家庭的支出占收入的比例控制在70%以下为好。2、关于日常结余可具体投资哪些产品，可以根据妮妮的投资偏好和风险承受能力、未来资金的用途进行选择。鉴于她目前的情况，建议她以稳健投资为主。选择开放式基金是个不错的选择，长期来看，股票型基金的年收益可以达到8%。采取定期定额申购基金的办法，一是可以降低平均投资成本；二是可以有效提高收益，并且投资风险相对较小；三是一種强迫投资长期投资的方法。

　　四、购买家庭保障保险妮妮的丈夫是交警，工作环境相对较为危险。作为家庭的主要经济支柱，应该购买全面的保险保障，而妮妮也需要为自己考虑全面的保障计划。但由于他们目前负担较重，购买保险的计划也可分步实施。

　　五、合理利用公积金，减轻房贷压力由于妮妮家买房不久，可以按有关规定每半年将夫妇两人的公积金取出用于还房贷，这样可以减轻日常支出的压力，将现在每月供房的支出用于投资或储蓄，便于积累财富。