月入一万的家庭理财

752147352

　　刘先生，32岁，某报社工作，月收入5500元；刘太太，28岁，某杂志社工作，月收入4500元。目前无住房，与父母同住，月生活支出约4000元。每年旅游消费1万元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险。单位均缴“三险一金”。有存款20万元，全部为活期储蓄。二人刚刚结婚不久，打算在两年后要个孩子，三年后孩子满周岁买房子。双方父母有稳定的养老金保障，身体都很好，没有太多负担……
　　财务状况分析
　　刘先生家庭月均收入为1万元，年度赢余达6万元，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款。而且，虽然目前是两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照两年后生小孩、三年后买房子的计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，有必要早做规划，以期达到所有家庭理财目标。
　　建立家庭紧急预备金 　　
　　紧急预备金的额度应考虑到突发的意外支出，考虑到刘先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000*3=21000元。一万元存银行活期保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。
　　购房规划
　　刘先生家庭计划3年后购房，如果购买目前单价6000元左右的房子。以2%的房价成长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭，以当前贷款利率来看，月供需3676元。根据刘先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元，年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。
　　子女养育和教育金规划

　　两年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。另外，小孩的养育和教育费用必须早做准备。假设学费成长率为3%，小孩上大学之前接受公立学校教育，且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用戏N抵辽傩枰