高收入也要懂理财

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王先生今年40岁，经营小商品生意，年收入15万元左右。太太李女士从事设计工作，年收入约10万元。两人现有存款30万元，没有购买保险。孩子与王先生父母同住，三年后将接老人和孩子同住，并换套大住房。孩子将上小学，孩子上初中时将出國留学，有购车想法。

　　理财分析

　　王先生目前的理财目标为购房、购车、子女教育计划。按照王先生夫妇的收入能力，三代同住以140平米为宜，以4000元／平米计算，约需56万元，考虑装修因素，约需75万元。购车方面可考虑购买25万元左右的中档轿车，6年后需为孩子准备好40万元教育基金。王先生夫妇合计年收入在25万元左右，除去年度总支出5万元，赡养老人3万元，每年将有大量的盈余资产。

　　王先生有购房、购车等计划，这将会增加王先生的家庭支出，所以应尽快扩大投资范围，提高资产收益。另外，王先生夫妇作为家庭的主要收入来源，没有投资任何保险产品是不适宜的，且李女士职业收入具有一定的不稳定性，应该适量投资失业保险，以便在职业生涯出现变故时，能保证家庭的正常生活。

　　理财方案

　　建议王先生可将10万元投资于投资连接保险，因为投连险除具有一般终身寿险产品的全部特征外，还可将定期保险和投资基金相结合。投保人可在规定范围内指定资金的投资方向，如普通股票基金、债券基金等。可另将10万元资产购买开放式证券投资基金，并将每年盈余的10万元逐年增加于此。可将6万元投资债券型投资基金，并将每年盈余的6万元资金陆续投入其中，按照年收益率4％计算，在六年后约可筹齐40万元的教育基金。

　　现在黄金投资的收益率大大增加，王先生可尝试黄金投资。目前黄金投资主要有三个品種：贺岁金条、高赛尔金条和黄金宝。黄金投资的收益可用于在三年后作为房屋的首付款及装修资金，而后续的按揭款可以出租房屋来“以房养房”。这里需要注意的是，以房养房的投资策略并不是一个简单的过程，除了支付银行按揭款，还有物业管理费、物业维修基金等固定支出要计算，而个人或家庭的收入却只是相对固定的，这就要注意租金风险和支付供楼款风险。租金的稳定与否主要来源于市场租房供求关系的变化。一旦房屋空置率出现暴涨，潜在风险就会显露出来。