“海归派”巧用公司保险津贴

裴朴

案例资料：

　　澳洲留学归國的顾小姐，目前在某跨國公司上海代表处工作。代表处人数较少，无法为员工购买团体保险。但作为员工福利之一，公司每年可提供顾小姐不超过6000元的保险津贴，用以购买人寿保险和医疗保险。

　　鉴于同公司签订的相关协议，如果她离职，那么，利用这笔经费购买的长期保险合同也将作退保处理。因此，29岁的顾小姐希望在使用这笔经费时，能尽量提高寿险和医疗保障的额度。

　　顾小姐平时國内外出差较多，父母和丈夫都在上海。目前和丈夫一起买房供车，尚余贷款60万元左右。

　　安联大众方案：保障计划三步走

　　顾小姐现在只有29岁，处于家庭和事业的上升期，工作中出差的频率较高；家中有60万元的贷款需要偿还，顾小姐需共同分担。为此，我们提供以下几点保险建议：

　　首先，将保障的额度和商业贷款的总额挂钩，防止风险發生时出现家庭债务的偿还問題。运用推荐的万能险，可以起到低保费、高保障的作用，再加上纯保障型的定期寿险，可以使保障结构更加合理。

　　其次，现在工作和生活的压力普遍偏大，对健康方面的考虑也是必不可少的。建议顾小姐在意外伤害医疗、重大疾病、住院费用以及住院期间的收入损失等方面，予以优先补偿。

　　在下表的保险规划中，可为顾小姐在保障额度内，提供100%的费用报销，且无次数限制和累积；重大疾病保险主要解决32種大病的治疗费用問題，只要确诊，即可获赔30万元理赔金，用于支付庞大的医疗费用开支。

最后，顾小姐平时公务繁忙，國内外出差较多，所以，对意外的防范也就显得更加重要。为她设计了交通意外综合保障计划，兼顾一般意外和公共交通意外保障，航空意外保障的额度相对较高，也契合了顾小姐的工作特点。

　　(李永宏)





　　友邦保险方案：需求决定保障

　　目前，顾小姐公司每年提供6000元的保险经费，要满足所有的保险需求尚显不足。因此，建议顾小姐重点考虑：

　　1、保障期长、保费低、保障高的险種，如终身寿险、定期寿险；

　　2、为应对疾病风险和医疗费用，需购买足够的健康保险和医疗保险；

　　3、在确保保障完善的同时，可适当购买一些分红型的养老产品，补充部分养老金的缺口。

　　顾小姐目前家庭的贷款额度约60万元，假设夫妇两人各占50%。一旦夫妇中一方發生不测，另一方的收入是否满足预定的家庭目标，并有足够的资金偿还住房贷款、汽车贷款，以及因疾病所需的高额花费和疾病期间收入的损失，这是顾小姐所关注的重点。

　　在考虑寿险保障时，可以分两方面来考虑：退休前以保障为主，保险金额一般为年收入的10倍，外加所需要负担的贷款额度；退休后以养老为主，用以补充养老金的不足。

　　根据顾小姐的现状，还需要各类健康医疗的保障。笔者认为，顾小姐在医疗方面的需求主要有以下几个方面：意外门急诊费用、住院费用、手术费、住院补贴、重大疾病费用等。下面的方案中，合计首年度年缴保费：5915元。

　　(吴盈萍)





　
　　点评：把钱用在刀刃上

　　两家公司提供给顾小姐的保险组合，在设计思路上颇为相似，针对性非常强：寿险提供家庭收入和贷款风险的保障，储蓄型保险为退休储备部分养老金，医疗健康险补充社会医疗保险的不足部分，意外险对经常出差提供保障。

　　在具体产品上则略有差异。主要是储备补充养老金方面，安联大众使用了万能寿险，友邦保险则使用了分红养老保险。前者相对灵活，后者则是专款专用。

　　顾小姐所在公司的福利令人羡慕，公司提供了专项保险基金。但國内大多数白领所在的公司，并没有这样的福利，他们是否会想到自己掏钱买一份保障呢？希望以上保险组合和思路，能够给白领朋友们一些启发。