春节保险全攻略：保出行，送大礼

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发完年终奖，开完年会，很多人都开始掰着指头盼过年了。而在大多数人的过年计划书中，出现频率最高的无疑是探亲访友、送礼、出游等字眼儿。保险专家提醒市民，在准备出游和送礼的同时，千万别忽视了保险的重大作用：用保险护驾出游可以解除旅途后患之忧，用保险当礼品赠送也可为亲朋好友带来意外惊喜。

　　出游篇

　　跟团游

　　首选人身意外伤害险

　　 春节出游，相信大多数人仍选择的是跟团游。虽然，國家旅游局明确要求，旅行社必须投保旅行社责任险，但需要注意的是，这并非是针对游客的，它承保的是因旅行社自身过失而对游客的损失，而如自然灾害等各種外来的意外事件，旅行社和保险公司不负责赔偿。因此，建议您，一定要未雨绸缪，出行前购买一份人身意外伤害保险。

　　 投保指南：如果游客不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品；如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害保险，该保险范围分旅游意外伤害和旅游救援两種，保险金额分别为１５万元和５万元，而游客所需支付的保费仅为５天期２０元，１０天期３０元。

　　 险種推荐：目前，市面上可供选择的人身意外伤害保险不胜枚举。如中國人寿的“个人旅游意外伤害险”、太平洋寿险的“世纪行”、泰康人寿的“旅游保障卡”等。

　　 特别提醒：消费者在投保人身意外伤害险的同时，一定要看清楚每份保险的保险责任。因为有的产品只保障意外身故，有的则还包含意外伤残和意外医疗。建议消费者购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。

　　出境游

　　旅游救助险不可少

　　 随着人们生活水平的提高，选择以境外游的方式欢度春节的人越来越多。不过，在出境游“涨”声响起时毫不犹豫的您，千万别忘记在出國前要为自己和家人购买一份境外旅游的人身保险。

　　 投保指南：如果投保人是出境旅游，建议投保人首选旅游救助保险。这样，一旦保户在國外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务。这类保险的手续很简单，旅游者可以直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保，或直接到保险公司购买。

　　 险種推荐：太平洋人寿出國人员意外伤害险Ａ和Ｂ款、友邦的“境外旅行意外伤害保险”、平安的“海外旅行平安卡”、中意人寿“境外旅行意外伤害保险及紧急救援医疗保险”等。

　　 特别提醒：由于各家保险公司对于境外旅行意外伤害或医疗保险的额度有所不同，消费者在投保前应详细了解和比较各保险公司的有关条款，根据自身的经济条件和实际需求，购买适合自己的境外旅行意外伤害或医疗保险。另外需要提醒游客的是，在很多人身意外险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目所造成的人身伤亡或财产损失被剔除在外，游客在购买旅行保险时一定要注意这些项目是否在保障范围内。此外，出境游起飞前购买一份航意险也是忘不得的。自驾游

　　人和车都需买保险

　　 近年来，有车的人越来越多，自驾游更是成为很多人青睐的度假方式。不过，千万不要自认为驾驶技术好就一切都好，为您的爱车和您的家人上好双保险，一定要列入您的出行计划中。

　　 投保指南：有自驾游打算的消费者，建议您出行前购买全车盗抢险，花１００元左右即可投保一个月的全车盗抢险；如果没有投保车上人员伤害责任险，可以考虑每个座位投保２万元，一个月花费约２５元；如果车况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，花费约１５０元。除了车，您应该根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。

　　 险種推荐：人保的“综合性自驾游保险”，太平人寿北京分公司的“中联车盟自驾车意外伤害保险”等都可以提供自驾游保障。

　　 特别提醒：自驾游前，一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险種。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。

　　送礼篇

　　 “年年过节愁送礼，今年送礼送保险”。逢年过节，很多人都为送亲朋好友什么礼物而发愁，其实，除了送实物之外，送保险也是一種不错的选择，它既能体现关爱之心，也很实用。为了应景儿，保险公司也纷纷在春节前夕推出了一系列适合当作保险礼品赠送的产品。据有关调查，收入能力比较差的学生和老年人成为保险礼物的赠送对象。那么，如何选择最适合送他们的保险产品呢？

　　送学生

　　重在医疗和教育

　　 风险分析：孩子在学生阶段主要面临两大风险，其一是，由于年龄小，抵抗力和自我控制力差，可能导致各種意外伤害或者疾病發生；另外，其正处于受教育的关键时期，高昂的教育费用成为家长的一大负担，一旦家长的收入出现大幅下降，将会使孩子的教育面临危机。

　　 险種推荐：少儿保险，可分为保障型和教育型两类，使儿童在生病时能得到更好的治疗和保障，在受教育时可以享受到相应的教育保险金。保障型少儿险和教育型少儿险成为给学生送礼的两大选择。

　　 保障型少儿险，统称“学生平安险”，主要是为少儿的意外伤害提供医疗费用保障，购买少儿医疗疾病保险，可以报销子女因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用。这类险種，保费便宜(一年保费在４０元左右)，保障高。如果少儿不幸意外死亡和伤残，还可以从保险公司领取身故和伤残保险金。

　　 教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女从小学到大学的不同费用需求，由保险公司来负担一部分教育费用。保户需要每年都缴纳一定的保费，缴费时间长，到期可以取出作为教育金。产品选择：目前，中宏、友邦、新华、太平洋和平安等保险公司都推出了儿童险两全保险产品，适合０－１２周岁、０－１５周岁和０－１７周岁等各个年龄段。这些产品在孩子出生后就可以参保，等孩子成年后，每月可以按比例领取一定的教育基金，有的保险公司还把孩子以后结婚、退休金都作为回报的一種方式。人保财险还新推出了“福中宝”系列储金保险产品，包括给儿童作压岁钱的“乖乖宝”以及给在校学生作升学贺礼的“状元宝”，这些都可以作为送礼的参考。

　　 投保提醒：面对众多的少儿险，理财专家提醒家长，购买少儿险首先要做好家庭财务规划，然后要确定两大保障重点：少儿的教育金和医疗费用。

　　 专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的５－１０倍；保险费可以考虑为投保人年收入的１０％—２０％。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在５万元到１０万元。另外，无论为孩子投保什么险種，越早投保，缴费压力越小。

　　送老人

　　首先考虑意外和医疗

　　 风险分析：老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在國家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障；另外，老人發生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是意外医疗保险。

　　 险種推荐：目前市场上的老年险，主要分为医疗保险、意外伤害保险、寿险、投资类保险，其中最后一款是数家保险公司推出的新产品，其特点是让老年人自己养自己。

　　 产品选择：泰康人寿“康寿保”老年意外保障计划，是专门为５０至７０岁老人度身定做的意外保障型保险产品，对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等保障提供了较高的保险金。并对老年人因意外而引起的大部分人身伤害，提供２倍于意外的高残赔付，最高保额可达７万元至１２万元。独创的意外护理保险金，最高给付额可达８０００元。

　　 友邦保险推出的专门针对老年人的“永安保综合个人意外伤害保险”，７５周岁以内均可投保，最高可续保至８０周岁。每年６００元的保费，可得到最高１０万元的意外伤害保障。

　　 投保提醒：为老人购买保险要特别注意以下几个問題：第一，注意投保年龄的限制；第二，注意如实告知义务条款；第三，注意险種的责任范围；第四，注意住院医疗保险的观望期；第五，注意免赔条款。