案例分析：银行保险收益几何

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最近，银行保险理财产品作为一種新兴的理财产品，受到越来越多的投资者的青睐，市场发展迅猛。2004年，全國银行保险保费收入达795亿元，成为寿险市场三大渠道之一。根据专家分析，老百姓根据自身情况，对理财产品的安全性、收益性、流动性的综合分析，是选择保险理财产品的主要原因。

　　投资案例

　　保守型投资者的理财组合

　　张女士今年55岁，在事业单位工作，先生是单位里的技术骨干，家庭收入稳定，负担又不重，多年下来积攒了20万元的资金，准备留作65岁以后养老用。张女士和先生考虑如何使用这笔钱进行投资，可以让晚年过得更加宽裕些，于是到银行咨询理财师。

　　理财师对他们的情况进行了全面分析：他们属于保守型的投资者，希望在无风险的前提下获得一定的收益，短期不用这笔资金，可以选择长期的投资工具。建议张女士考虑做一个以保险产品为主、以基金和银行储蓄为辅的组合投资。

　　保险方面，可以选择银行保险，以一款银保产品“招财宝”为例，它可作为一種长期投资工具，除了有固定收益外，每年还可根据专家投资经营状况进行分红，根据前两年的分红水平看，收益还比较理想。同时，“招财宝”还有身故保险的保障，收益免征利息税，可谓一举多得。

　　最后，夫妇俩采取了10万元购买“招财宝”、5万元购买國债、5万元办理银行储蓄的组合投资，这样既能享受到长期投资所带来的高收益，也可以满足短期资金周转的需要，又可获得一个保障。

　　点评：

　　许多投资者的情况与张女士相似，手里有闲散资金，留作长期特定的目标使用，希望在无风险的前提下，能获得合理的收益增值。从投资期限上看，这类投资者可以选择长期的投资方式，因为长期投资比短期投资收益会更高一些；从投资风险和投资收益角度看，应该选择无风险的、收益合理的投资产品。因此，可以选择保险理财为主、基金与储蓄为辅的投资组合，保险投资具有期限长收益高的特点，基金和储蓄具有流动性强的特点，如此组合就能够兼顾高收益、低风险和流动性强。

　　专家提醒：

　　银行保险理财产品是老百姓新兴投资的理想工具，在选择银保产品时要注意几点：1、公司的背景和实力，一般情况下，國际化的大公司的投资实力和赢利水平较高；2、既往的实际分红情况，过去的分红水平对整体收益的预测具有一定的参考意义；3、确认资金在短期内不急用，否则选择其它短期投资工具更有优势。