百姓谈典当：让我欢喜让我忧

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　　在典当行的客户和潜在客户眼中，典当行这一古老又现代的金融机构像一支带刺的玫瑰。其实，任何事物都有两个方面，理智的客户应该认清典当行的特点与自身的需求，这样才能利用好这个工具。
　　欣喜篇
　　刘恒：公司经理
　　刘恒经营一家贸易公司，最近因新业务拓展急需资金，但是公司目前无法抽调相应资金，而如果因此放弃商机又令他觉得非常可惜。
　　在两难之际，刘恒想到以自己的房产作为抵押筹集资金。他有一套新买的商品房价值120万元，按揭贷款70万元。到目前为止，每月正常还款，总计已经归还了15万元贷款(本金)，尚余55万元(本金)。由于目前银行办理再融资手续相当烦琐和复杂，因此经过其多方尝试，仍无法获得资金。就在刘恒准备放弃的时候，他了解到了典当行推出的按揭再融资业务。于是，他立即带齐有关资料到典当行登记。经过简单的审核和手续办理，他得到了近40万元的借款，期限为两个月。
　　点评与银行需要与房产评估部门、保险公司、律师事务所等部门合作的审慎放贷做法相比，房产典当则只需由客户把有关资料和证明文件提供给典当行，再由典当行专业人员对房产进行评估后，就可以签订协议获得现金了，手续十分简便。每月所需费用大概为典当额的2.5%～5%，为控制融资成本，时间不宜过长。
　　赵军辉：私营企业主
　　赵军辉是一家私营企业主，近日由于一笔业务急需用钱，银行贷款无望，于是把自己的奔驰车开进了典当行，第二天就拿到了60万元当金。随着汽车消费水平的不断提高，不仅刺激了车市行情上扬，也带动了相关产业的兴起，机动车典当就是其中之一。
　　点评进行汽车典当只需带齐典当机动车的全套手续，即所要典当机动车的购车发票、购车附加费证及附加费发票、行车执照、养路费缴纳证明、验车合格证和保险凭证，以及与行车执照相应的个人身份证、车辆过户变更表等，就可办理。如果是企业，还须提供企业营业执照副本和法人代码证书，一般时间不超过两天，费率是每月按典当金的3.5%收取，当期一般为半年，可以续当。
　　马欣：自由职业者
　　股民马欣3个月前用自己证券账户中市值共计50万元的股票作抵押，向典当行贷款25万元用于钢材投资，现在已有一笔不菲的收入进账。然而，目前接受股票的典当行不是很多。新的《典当行管理办法》中明确地将“动产、财产权利”归入可以质押的当物范围后，股票典当业务在全國各地不同程度地展开了，但大多数典当行对当金的使用范围是有限制的，即必须用于股票买卖。这在很大程度上限制了资金的可用性，尤其是在股市不甚景气的时候。
　　点评当客户将其股票质押给典当行时，典当行会对股票进行选择和评估，一般像ST类股票、高价股及短期内涨跌幅较大的股票肯定会受到“排斥”。而那些取当的股票所能贷到的款额也很有限，一般都只有股票市值的50%。客户必须与典当行签订合同，将股票转托管到与典当行合作的证券公司营业部的账户上，这个账户处于半冻结状态，客户仍可自由操作自己的股票，但合同到期前，不能取走账上的钱。为了控制风险，典当行一般都会在协议中加入平仓条款，即当典当者在专有账户中的股票市值达到一定的警戒线时，典当行有权委托证券公司将其股票强行平仓。像这样的典当方式一般当天即可取款，每月的综合费率在2.5%左右，当期为1～6个月，可以续当。
　　忧虑篇
　　刘海：公司经理
　　刘海开了一家公司，原本对自己创业充满信心的他，最近却为项目资金問題犯了愁。看着路边典当行的广告中写着“您的第二银行”、“中小企业融资的绿色通道”等充满诱惑力的标语，被银行贷款政策拒之门外的刘海萌生了试一试的想法。


　　某典当行一位客户经理热情地接待了刘海。刘海简单介绍了自己准备典当的轿车(公司用车)情况：2003年1月购买的宝来，1.8AT，舒适型，已经跑了75000公里。经过协商，该经理将轿车定价为10万元，“每个月的月综合费率为4.7%，一年之后还款，本金加利息是156400元”。

　　“典当行的操作流程确实相对简单，也不用信用调查和他人担保。可是高于银行10倍
　　点评银行一年期贷款利息为5.58%，而典当利息以月计算，综合服务费加利息一般是银行的数倍。特别是大额资金典当没有优势，典当融资适合100万元以下急需用钱者。
　　王波：栏目编导
　　王波认为典当行一般规模较小，资本不够雄厚，存在一定的经营风险，如果有一天典当行倒闭了，抵押物就可能面临赎不回来的危险。他认为典当比较适合融资时间不超过3个月的急需用钱者。除非在万不得已的情况下自己才会考虑典当融资，而且会切记“急用即还”。用他的话说，就是不能把“速泡面”当作“大米饭”来吃。
　　点评单纯靠典当救急并不是很好的选择，最好是自己拥有一部分资金，不足部分再向典当行融资。典当时不但要了解市场行情，货比三家寻找业务成熟、信誉良好的典当行，还要考虑自己的实际经济状况。
　　链接：典当融资的费用计算
　　典当收费分为两部分：典当利息和综合费用。其中，典当利息是根据中國人民银行同档次贷款利率规定计收；而综合费用的计收分为动产或不动产，动产质押时，月综合费率最高为当金的4.2%；房地产抵押时，月综合费率最高为当金的2.7%。以下收费标准根据國家规定按最高收费标准计算，仅供融资者参考。
　　 房产抵押典当收费表　 　(单位：元)

期限		1个月	2个月	3个月	6个月
当金
1万	利 息	50	100	150	300
	费 用	270	540	810	1620
10万	利 息	500	1000	1500	3000
	费 用	2700	5400	8100	16200
50万	利 息	2500	5000	75000	15000
	费 用	13500	27000	40500	81000

　　注：1.以上典当月利率为0.5%，月综合费率最高为2.7%，两项合计最高为3.2%。
　　2.综合费用在当金发放时预扣，利息在赎当或续当时归还。
　　 车辆、股票质押典当收费表　　 (单位：元)

期限		15日	1个月	2个月	3个月	6个月
当金
1万	利 息	25	50	100	150	300
	费 用	210	420	840	1260	2520
10万	利 息	250	500	1000	1500	3000
	费 用	2100	4200	8400	12600	25200
50万	利 息	1250	2500	5000	7500	15000
	费 用	10500	21000	42000	63000	126000

　　注：1.以上典当月利率为0.5%，月综合费率最高为4.2%，两项合计最高为4.7%。
　　2.综合费用在当金发放时预扣，利息在赎当或续当时归还。