为何不知不觉钱不见了

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一些市民对于保险、股票、基金的态度是前喜后忧———买的时候期望值颇高，但慢慢地会发现自己对手上的“高回报”产品并不熟悉，不知道它们的背后还有如此多的不确定因素。一整年下来，亏损客对于金融工具的态度，正如热播中的《如果·爱》热舞段歌词：爱，没有；恨，没有；抓，不来……

　　被保险撞了一下腰

　　故事1 遭遇伪代理人

　　王女士在一名50多岁自称“孙琦”的保险代理人处购买了3份投资连结险。当时，“孙琦”表示，这一保险产品到期后不仅可以收回本金，投资回报也很高，还不需要支付利息税，到期后更有1880元的期满特别给付金。王女士每年的缴费金额是3660元。

　　今年10月,王女士经过保险公司的咨询电话得知，其购买的保险产品能得到1880元期满特别给付金，购买该险種的本金不一定能全部收回，具体要看市场运作情况。王女士认为代理人“孙琦”存在误导，向公司提出全额退保。

　　王女士致电“孙琦”后，发现她居然并非取得职业资格证书的保险代理人，而是拿着女儿孙琦的名片从事保险推销工作。王女士恍然：怪不得拨打孙琦的手机号码，对方从不接电话。

　　几经波折后,王女士终于找到了“保险代理人”孙琦的另一个工作单位———某合资公司。正在公司上班的孙琦承认自己是代替母亲去考代理人资格证书的，因为“妈妈年纪大了，50多岁的人肯定考不出来的”，并且希望王女士“你看她那么大年纪了，也不容易，就体谅体谅她吧”。让王女士哭笑不得：谁来体谅自己实际的经济损失呢？

　　点评：请每位保户在初次接待代理人的时候就请其出示展业证明书，并仔细核对代理人身份，千万不要因为是人情保单不好意思而忽略这一检查。另外保险公司有规定：投保时代理人必须与被保险人见面，并且保险代理人不允许兼业经营。

　　故事2 量力而行买保险

　　小芳是2000届本市师范大学毕业的本科生，在毕业实习结束后分配到杨浦区一所小学当英语老师，由于时不时兼职为咨询公司做翻译，小芳的月收入在1700~3000元不等。

　　2005年初，小芳在超市购物时邂逅了高中同学项某，得知项某大专毕业后在本市某大保险公司做销售员。当晚项某就
邀请小芳吃饭，席间滔滔不绝地灌输了很多“保险意识”给小芳。小芳是个比较有危机感又特别孝顺的女生，尤其听到项某说：“父母辛辛苦苦养你那么大，万一你出个意外，这二十多年就是白养了！”听到这里，小芳的眼泪刷一下就掉下来了，当场掏钱为自己买了一份意外险。

　　从此项某几乎每周都要请小芳吃饭，在项某的游说下，小芳又加买了长期分红险、定期寿险、健康医疗保险。年缴保费约13000，分摊到每个月超过1千元。

　　刚刚有了稳定收入的小芳开支不小，对生活有了各種新欲望，在半年内小芳为自己添置了数码摄像机、照相机、MP3……因而没有任何结余。半年后，小芳业余工作的咨询公司解散了，她的月收入一下子跌到了1700元，除去1000多元的保险费，所剩无几。不要说大额消费，连生活都变得紧巴巴的。

　　点评：一般投保的保费应当不超过收入的15%，小芳正式工作外虽然有业余收入，但仍应当以稳定的基本收入来计算，她的保费超过了最低收入的50%，显然是不合理的。另外，由于年轻人本身具有的年龄优势，买保险可以侧重在意外和普通医疗保险上，至于定期寿险或其它分红险種应当量力而行。



　　故事3 莫名多买一份险

　　曹先生曾于两年前购买了某保险公司的投资连结险，今年该险種出了一些结构性問題，保险公司给了客户四種选择，重新调整自己的保单:

　　第一種方案是进行险種转换，缴费方式依然为年缴；第二種方案：进行险種转换，但交费方式改为趸缴；第三種：不更换险種，由保险公司另赠一些投资单位；第四種：全部转换为现金，但客户要受一定损失。

　　当时曹先生对自己购买的险種有调整全不知情，他的代理人王某只是口头通知，一周后，王某拿着一份新的保单要求曹先生签字，曹看看数额变化的确不大，似乎还少缴了些，于是欣然签下自己的大名。

　　半年后，曹先生在另一保险公司做客户服务的好友，无意中听曹先生提起自己更换了险種，一问发现疑虑丛生，一起到曹先生家翻出保单细看，才发现代理人王某已经擅自采用了方案二：为曹先生更换了险種，并且采用趸缴方式一笔交清。而后来曹先生签署的保单是代理人王某另外擅自为其买下的险種，王某自己也因此获得了额外的一笔佣金。

　　曹先生这才恍然：自以为很“合算”的险種其实是代理人的欺骗行为，本来就对购买投连险有些后悔的他，如今更是平白多买了一份。

　　点评：保险条款由于众所周知的拗口难懂而被很多保户忽略，但如果不看清缴费期、犹豫期等直接影响保户利益的“关键字”，最后吃亏的还是自己。另外，还要请市民珍惜自己的签名权，亲笔签署的保单一定要细看。

　　“明星”基金不赚钱

　　李先生虽然都不从事金融工作，但平时非常关注经济走势，购买基金时也参考了大量媒体杂志上的基金排行榜，甚至瞄准业内很权威的基金经理所经营的公司。

　　细细分析李先生购买的基金，合计有20余種，已经包括了富达、富兰克林、安联等國际知名基金公司旗下的各类旗舰基金，看上去是“很会买”基金的。李先生说自己的基金都是通过银行贵宾理财中心，或者看报刊的基金排名等方式挑选出来的，不论是投资亚洲市场、欧洲市场，还是科技型基金，都找到了各家的名牌产品，而经营公司的基金经理也都是业内颇有权威的精英人士。但是一年下来，不赚反赔。

　　点评：最好的未必合适自己。李先生所看到的年度明星基金或者年度热门的股票，多半是当年度最丰收的，当年涨得多未必代表最适合现在去购买；还有一个导致李先生颗粒无收的原因是，其购买的都是年度排行榜上的基金，导致购买的基金类型趋同。这样虽然每只基金都是好基金，但因为都买在高点上，而且没有其它类型的基金组合分摊风险，资金就这样蒸发掉了。

　　以房养老愿望成空

　　前两年，上海的房市涨势迅猛，沈先生看在眼里，总觉得自己什么都不做白白丧失了赚钱的好机会。想着想着，沈先生就决定用自己的养老金来搏一记。

　　沈先生家附近的“XX新城”打出了“团购”的折扣优惠，为了抢到这个9100元/平方米的新盘购房权，沈先生排队五天，还不惜“贿赂”了售楼小姐两万元。但是过了三个月，当初售楼小姐承诺的“下期开盘肯定要超过1万元/平方米”不但没实现，“XX新城”还降价了，降幅还不小，由当初9000多元/平方米降到了6000多元/平方米。后悔不迭的沈先生只能去团结同批买房的业主，希望能够把当初的“团购”变为“团退”。

　　还在还贷的妻子抱怨沈先生盲目投资，把两人养老的钱损失了。沈先生安慰道：大不了我们老了抵房养老，住到养老院去，在养老院免费吃住，身后就把房子给养老院。殊不知，虽然这样的想法还算合理，但实际操作中尚无成功案例，缺乏法律规范。

　　点评：目前不少市民只要手头有闲置资金，一定会去买些股票或外汇，以期达到财富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育着高风险，一旦“失手”，自己很可能失去未来的生活依靠。而养老金本身是一个专款专用的概念，一旦将用来养老的资金投入到有风险的市场上用作它途，那么就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类：有的用来现金支付，有的专管财富增值，但养老金是万万不能轻易动用的，是一个家庭应该守住的财富底线。