慎选浮动收益理财产品 投资需要掌握专业知识

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一段时期以来，常有市民对银行推出的外汇理财产品进行投诉，尤其浮动收益的理财产品投诉较多。为此，监管部门先后对中外资银行下发了风险提示，要求银行作好产品风险解释。专家提醒，市民在选择理财产品的时候，一定要弄清楚产品的风险，以及自己对风险的承受能力。

　　理财风险应该明示

　　由于人民币自7月份以来升值了2%以上，加上美元连续加息，银行推出的外汇理财产品收益率一路走高。但有关外汇理财的投诉量也随着收益率同步走高。据了解，客户投诉较多的，是银行早期推出的期限较长的浮动收益外汇理财产品，不但实际收益达不到产品出售时设计的预期收益，有些还由于客户没有提前终止权，因而无法提前赎回老产品去购买收益更高的新产品。但银行则表示，客户购买产品时，签下的合约上写得很清楚，银行并没有违背合约。为此，上海银监局在前期对中资银行理财业务作出规范后，近期又向在沪外资银行下发了个人理财业务风险提示，要求外资银行：完善理财产品宣传、推介、销售以及售后服务等各个环节，将产品风险解释贯彻到每个关键环节中。完善销售人员的资质分类机制，防止不当销售。

　　投资需要专业知识

　　理财专家提醒，市民在购买浮动收益的外汇理财产品时，对其金融理财专业知识的要求也相对较高。因为这类理财产品的收益，不但可以和汇率、利率挂钩，甚至可以和國际金价挂钩，而市民在购买这类产品时，要对所挂钩的品種的后市走势，有一个准确的判断。比如某银行在8月中下旬推出一款半年期美元理财产品，其投资收益与國际上每盎司黄金价格变动有关。在2005年9月1日到2006年2月28日这段观察期内，每天上午10时30分银行观察一次黄金价格，如果当天的观察结果落在420美元/盎司和445美元/盎司的区间内，则当天的投资收益为4%×1/365，否则，当天的投资收益为1%×1/365。记者发现，9月1日國际金价最高444.8美元/盎司，最低433.9美元/盎司，而10个交易日后至今，國际金价再也没见到过445美元，这期产品的收益率就可想而知了。如果当时购买者能够对未来金价有个合理判断，或者多关注黄金分析文章，可能就会在选择产品时有所保留了。

　　专家建议，虽然浮动收益类产品的收益可能相当丰厚，但是，國际市场上各種产品波动瞬息万变，选择挂钩收益外汇理财产品的客户，必须要有承受一定风险的能力，既能把握住投资机会，也要充分考虑到产品的风险。