犹太式五年理财计划：精打细算可买别墅

珀耳塞福建

说到我理财之路，是从妈妈教我“买东西”开始的。那是我即将上小学的前一天，妈妈给了我5毛钱，叫我在家门口的商店随便买点想要的东西。那是我第一次购物，面对琳琅满目的柜台，攥着手里的钞票，我兴奋极了，实在不知道该买啥才好，于是叫上小朋友一起帮我出主意，没想到我满载而归后，妈妈还逐个东西地问我是否喜欢，是否需要，是否有用。经过这一问，我忽然发现其实很多东西都不是我想要的，而是受了其他小朋友的影响，冷静下来再看那些花花绿绿时已经觉得有些土气了。妈妈继续引导我，即将成为一名学生，你需要什么，你该买些什么。这时，我的失败感达到了顶点——我怎么就没想到买支笔买个本子啊！正在我后悔的时候，妈妈说，买东西是需要学习的，妈妈也会买错东西。以后妈妈每个月都会给你零花钱，你要学着自己管理它。
　　妈妈果真开始给我零花钱了，而且给得很多。按当时的物价计算即使我每天都吃一根冰棍，不过花掉1.5元，但是我妈说每个月给我5元，条件是我全部的零花--包括买书买本买文具等等全从这5元内支出。当我再想要奢侈的玩具时，妈妈就告诉我爸爸小时候是如何积攒起小钱买大件的。于是好几年间，西单商场里一个会唱歌的洋娃娃就是我的目标，有了目标，我很快学会了管理自己的开支，我既能时常和小朋友一起吃冰棍吃零食，享受小小的奢侈与快乐，也会给自己设定存钱的目标，并且为此而自律。后来，我和妈妈一起去买娃娃，娃娃还像我记忆里那样乖巧漂亮，可是比起欣赏娃娃的快乐，我心里更多的是达成目标的成就感和自豪感。
　　还在上小学期间，我妈给我开了银行账户，于是我有自己的存折啦！有了存折，我就觉得我已经不是一般的小孩子，存起钱来愈发起劲了。后来，家里还帮我把存款买成了國债，那是一份5年的國库券，我还不会计算能拿多少利息，可是又财迷，只好时常拿出来看看。那份國库券买的时候利率还很高，等到期时银行存款利率已经很低了。还是妈妈，在支取时提醒我计算國债的利息比普通存款高多少，结果那份國债买得特别划算，赚钱当然开心了，于是我在非常自然而且很愉快的情况下，了解到知道利率是会变动的，而这種变动影响利息收益。当然，当我经历过更多利率的变动后，我更进一步明白了，在不同利率政策下，我要采取不同的理财策略。
　　就这样，在家长的引导下，我建立了自己最基本的金融概念，开始学习管理自己的支出，确立自己的财务目标，并且为了自己的目标开始了我最初的储蓄。
　　1996年，我考上了大学，大学里打工的机会很多，可能是因为挣钱比较容易，我一开始并没有刻意节约。但是当我的存款渐渐逼近1万元的时候，忽然间，迈过1万元这个“坎”成了我的目标，有了目标就有了动力。仿佛冲刺一样，我终于在大学毕业前跻身“万元户”的行列。
　　2000年，我毕业了，进了一家500强公司。可以说起点还比较高吧，当时只要加加班，工资就能拿3000左右(税后)。可惜工资涨得极慢，加上强制扣除的保险额度年年上调，到2003年我的工资还是没有什么变化。好在我们公司的出差补助比较高。到2003年，我共攒了10万元，当我03年告诉朋友我有10万元时，他们都惊奇你真能挣啊！其实我挣得真不算多(尤其在北京)，我只不过是从小时候养成储蓄的习惯了。
　　2003年，我拿着10万元积蓄，买了我的第一套小房子。这是一套位于地铁站附近的二手房，1居室。自己住图个上下班方便，以后可以出租。建筑面积大约50米，卖家要价26.5万元，加上中介费，过户手续费共花了28万。本来说好我出10万，父母出10万，剩下的向银行借的，我甚至自己编好公式在Excel里模拟过等本金和等本息法和各種还贷年数的情况了。结果发现为了向银行借的几万块钱，还得交一笔律师费，手续费，成本太高。而且我家里人不希望将来为房子到底属于婚前还是婚后纠缠，所以不希望我有婚后还贷的情况，于是我把最后的一点钱拿出来凑了凑，剩下的由父母帮我补齐了。
　　交易过户后，我就完全陷入了弹尽粮绝的局面。好在买房之后可以支取住房公积金，我就用这笔钱装修，买家电，筹备结婚，我们不请装修公司，一切按照最简单的配置进行。(我还想着住几年后租出去呢，所以一定要控制成本。)为了省钱，我看了很多家装的资料，尽量避免挨宰。同样为了省钱，家具电器方面我采用了很多二手货。比如现在用的写字台，电视，床头柜都是老公家里用旧的。我现在用的这台电脑则是我们结婚登记那天的下午转了大半个北京城后买的一台二手电脑。当然也有新买的家电，但是我们挑选时不仅会考虑售价，也会考虑耗电量，考虑日后维护的成本。

　　结婚几个月后，老公开始质疑我们为什么攒不下钱呢！！！其实在我看来，这種花剩下多少银行账户里就留下多少的做法根本就不叫攒钱嘛。当然，这主要是因为我不愿意刚结婚就抢夺财政大权，可是我发现，如果谁都不管钱，谁就都不会刻意省钱，就永遠攒不下钱来。那么到底由谁管钱呢？其实从很多家庭的实例中我发现，一个家庭中总是“管钱”的那个人更节省一些。于是，我们决定由两个人共同管钱，每个人管理各自的收入。分析了一下日常消费，我们分别制定了自己的存钱目标。每个月从我的工资里拿出2k存上，老公的工资里先拿出1k孝敬父母，然后存3k，这样我们每个人大约都会剩下1k左右。这2k就是我们的生活费。饭费，日用品，水电煤气热水，物业费，暖气费，旅游费，置装费，化妆品，老公的手机费，我们的固定电话费，ADSL上网费等等都从这2k里支出。原则上这2k是我们各自支配自己的1k，花剩的归个人，实际上花剩的部分也被我给买成基金了。这个办法施行半年后，经过统计,到04年底我们的资产是自住的小房子1套(托爸妈的福了)，定期存款5.6万，人民币理财产品5万，货币市场基金1万，活期存款1k左右，外汇理财产品2k美元，无股票信托，无自己投保(公司给上了工伤和意外险)，无汽车。

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