50万元存款如何分散投资
我今年45岁，和先生一起开了一家小型旅馆，家庭月收入约9000元；两人均有社保，未购买商业保险；目前主要金融资产为35万元國债以及定期存款50万元(存入不久)；孩子正在读高中；现有一套110平方米的产权住房。准备购买20万元左右的车，并希望通过合理搭配家庭资产充分利用闲置资金。家庭每月日常生活支出(含物业及家政费)为2000元，赡养父母及人情往来每月支出1000元，孩子的学杂费等开支6000元。读者：邱女士
家庭财务分析：
邱女士家庭收入不菲，而且夫妻两人的各種养老保障较好，只要科学打理家财，未来生活肯定会更加幸福。但从邱女士的理财结构情况来看，人民币存款高达50万元，家庭金融资产占的比较高，在目前投资渠道不断增多，理财收益普遍提高的情况下，这種有钱存银行的思路有点过于保守，邱女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具提高理财收益。另外，邱女士家庭风险保障力度有所欠缺，虽然两人有基本养老保险，但是风险保障还是略显不足。家庭风险管理的一个重要标准就是成员中任何一方因某種原因出意外不能影响到现有的生活质量。因此，夫妻双方作为上有老，下有小的中年人，家庭责任较重，必须进一步加强对风险的控制。
理财建议：
(一)存款适当调整
针对邱女士的风险偏好以及个人希望规避投资风险的实际情况，她可以将现有银行存款进行分散投资。
将10万元转成债券型开放式基金。邱女士对债券特别偏好，因此除了邱女士现有的國债继续持有之外，她可以从50万元存款中拿出10万元购买债券型基金，这種基金以投资稳妥型债券为主，风险略大于國债，但收益性优于國债。
将10万元资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，比如某银行推出的两年期人民币理财产品的预期年收益率为3．5％，比同期银行储蓄、國债、货币基金均高出不少。
6万元可适当购买绩优股票型开放式基金。根据邱女士追求稳妥的特点，建议她小比率购买股票型开放式基金，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一基金净值暂时下跌，对家庭整体投资的影响也不是太大。
24万元购买货币基金。货币基金是银行和基金公司推出的一个新的基金品種，可以增加邱女士家庭目前的资金流动性，它可以像活期存款一样方便，没有各種费用，收益与定期一年储蓄基本相当，可以说集灵活性与收益性于一身，如果邱女士看好了私家车，可以赎回部分货币基金用于购车，剩余可作为家庭的应急准备金。另外，邱女士的后续家庭收入可以采用货币基金以及定期定额购买绩优开放式基金的的方式来进行打理。
(二)完善保险保障
保险是防范家庭风险的最后一道屏障，一般情况下，一个家庭投保各種保险的保额一般为家庭年收入的十倍，年交保费不超过年收入的十贩N?唬?蛭?衽?亢拖壬?丫?幸欢ǖ谋Ｕ希??裕?煞咽?羁筛?莞鋈硕员Ｏ盏钠?茫?煤笮?杖胪侗！Ｒ话憷此当Ｕ闲偷谋Ｏ毡７训土???聿菩捅Ｏ赵虮Ｕ夏芰ο喽杂邢蓿??萸衽?考彝コ稍钡闹耙怠⒛炅浜图彝ジ旱＃?ㄒ榉蚱蘖┭≡裰丈碇卮蠹膊∠铡⒏郊右馔馍撕ο蘸妥≡翰固?眨?庋?诟冻鼋闲”Ｏ胀度氲那榭鱿拢?衽?考彝サ谋Ｕ夏芰?岽蟠笤銮俊
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